校园贷=高利贷？

    2016年3月9日晚,年仅21岁的河南牧业经济学院大二学生郑某因深陷“校园贷”囹圄，欠下60多万元巨债，无力偿还，在青岛自杀。从2014年开始，郑某就开始办理各种信用卡，不少刷卡账单至今还没有还清。从2015年开始，郑某就开始接触各种网络贷款，种类达到了数十个。初步统计，郑某留下的近60万欠款，是他用28个同学的名义借的。据悉，郑某曾用其一位同学张某的名义，在诺诺镑客、名校贷、优分期、分期乐、雏鹰、趣分期等平台，就贷款了近6万元。事发后，郑某给同学们打了欠条。斯人已逝，但留给我们的是对实践中更多关于“校园贷”风险与法律责任的若干思考。问法网首席律师，北京市国韬律师事务所主任李在珂律师解答了以下几个问题。

1、校园贷是否属于高利贷？

　  校园贷平台往往会以低分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99%至2.38%之间。然而，除了利息之外，校园贷平台会收取手续费、咨询费等高额服务费。以月利率为0.99%的校园贷为例，向这些公司借款10000元，那些平台会扣除2000元的咨询费，实际到手也就8000块，就算之后按时还款，可实际上利息远远超过了0.99%达到了20%的高利息。

    由于没有专门针对“校园贷”的立法，我们可以参照法律关于“民间借贷”的规定。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定，关于民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率四倍的规定。只有年利率不超过24%的利息，才能得到法律的支持和保护，超过这一标准的利息，都是无效的。那么，校园贷平台收取的费用，比如手续费、咨询费是否能看做是相关借款的利息呢？

    利息之外再约定手续费、咨询费等高额服务费，变相提高了贷款利率，显然是为了规避法律关于利息“不得超过银行同类贷款利率的四倍”的规定，属以合法形式掩盖非法目的，因而无效。实质上，校园贷平台手续的高额服务费就应看做是相关贷款的利息。

    由此可见，校园贷实为高利贷。贷款1000元，1个月后便收取20元利息，转化为年利率为24%——这一标准刚好是法律所认可的底线。

2、校园贷逾期利率若高于年利率24%，人民法院不予支持

    校园贷平台“趣白条”会针对用户未偿还金额按照日费率1%计收逾期滞纳金；并且征收期限从记账日起算，而非约定还款日起算。关于滞纳金的标准，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第29条中明确规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。

3、校园贷逾期后，校园贷平台催收方式可能违法甚至涉嫌犯罪

    据了解，有的大学生逾期之后的第二天，便接到了趣分期校园代理的催收电话，其父母的手机还收到了恶意注册验证码的骚扰，并被威胁将其欠款信息公开披露至校园BBS、百度贴吧等网络平台，以及向学院和学校寄送律师函通报逾期信息。本案当事人郑某违约后，甚至被人从寝室带走，遭致暴打。

    根据《中华人民共和国治安管理处罚法》第二十六条之规定：有下列行为之一的，认定为寻衅滋事行为：（一）结伙斗殴的；（二）追逐、拦截他人的；（三）强拿硬要或者任意损毁、占用公私财物的；（四）其他寻衅滋事行为。校园贷平台一般采用威胁、恐吓方式催收，情节恶劣的，是违法行为。

    根据《中华人民共和国刑法》第二百九十三条有下列寻衅滋事行为之一，破坏社会秩序的，处五年以下有期徒刑、拘役或者管制：(一)随意殴打他人，情节恶劣的;(二)追逐、拦截、辱骂、恐吓他人，情节恶劣的;(三)强拿硬要或者任意损毁、占用公私财物，情节严重的;(四)在公共场所起哄闹事。造成公共场所秩序严重混乱的。纠集他人多次实施前款行为，严重破坏社会秩序的，处五年以上十年以下有期徒刑，可以并处罚金。校园贷平台因催收贷款，采用暴力殴打他人，涉嫌寻衅滋事罪，如果致人重伤以上的，涉嫌故意伤害罪。

4、校园贷违约后，郑某家长是否应承担连带赔偿责任？

    根据《中华人民共和国民法通则》第十一条，十八周岁以上的公民是成年人， 具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。郑某上大学时已经年满十八周岁，属于完全民事行为能力人，因此，其家长不应对其生前所欠债务承担连带赔偿责任。

5、郑某借用其他同学名义借贷，其他同学是否需要偿还债务？

    本案中，郑某借用其他同学名义借贷，有的同学对债务本身并不知情。可以通过向人民法院提起诉讼的方式，如果涉及诈骗，由法院做出裁决后，这些学生自身可以不予承担这部分债款，无需偿还债务。

6、校园贷违约，是否影响个人信用？

    由于一些校园贷平台自身并未接入央行的征信系统，因此，校园贷违约不会直接向央行上传借款人的逾期信息，影响个人征信报告。

    需注意的是，一旦校园贷平台通过法院向借款人提起诉讼走司法程序的话，逾期的借款人就可能被法院列入失信名单，进而严重影响大学生的正常工作和生活。

    综上所述，在校学生借贷之前一定要知悉其风险及法律责任，不要因“校园贷”借贷手续简单，程序快捷，就肆意借贷。一旦没按期还款，大学生可能会因违约被“套牢”，从而将自己的人身、财产和信用至于危险境地。瞒着家里借“校园贷”学生因还不起钱，甚至会选择结束自己的生命，企图以此来了断一切。殊不知，这会给他的亲人和朋友带来更大的伤痛。因此，在校大学生务必谨慎借贷，珍爱生命，切莫轻生！