“校园贷”“美容贷”的法律问题解析

目前，网络贷款的平台越来越多，为有贷款需要的人提供了方便，但同时，也让很多人掉入陷阱。大学生借“校园贷”无力还款欲轻生的新闻屡见不鲜，近日，又出现了女大学生被骗至美容院，几分钟后就被支付3.5万元美容手术费的“美容贷”。

“校园贷”、“美容贷”之类的网络贷款的受害者主体多为大学生。网络贷款只是一个平台，其本身并无问题，但我们在新闻中经常看到，与这些网络贷款一起衍生的，有“高额利息”、“裸贷”、等非法行为，如果对这些非法行为不警惕，就有可能陷入网贷陷阱，轻则经济上受到损失，重则征信系统出现污点，生活陷入混乱，工作、身体、心理等各个方面都受到重大影响。

对于网络贷款中的非法行为，在法律上如何解读？问法网咨询了特邀法律顾问——北京市国韬律师事务所主任李在珂律师。

超过年利率36%的利息约定无效

问法网：“校园贷”中的出借人对借款人规定了高额利息，比如有些利率特别高的，可以达到年利率240%。这样的高额利息是否有效？

李在珂律师：这样的高额利息明显违法。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。年利率240%显然明显违法，借款人有权要求出借人返还已支付的超出年利率36%的利息。

如果借款人还没有支付利息，则可以在年利率24%的范围内向出借人支付利息。因为法律规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

“裸贷”不仅无效，还可能会涉嫌刑事犯罪

问法网：有些贷款，是以借款人的裸体照片或者不雅视频作为抵押来借款的。以裸照、不雅视频进行的担保是否有效？

李在珂律师：以裸照、不雅视频进行的担保无效。以“裸”换“贷”的行为，将裸照当作还款的抵押物，有违民事法律中的公序良俗原则，任何违反社会公序良俗的行为都不能收到法律保护。这一担保方式不仅有违公序良俗，而且明显违法，显然是一种无效的担保，出借人没有任何权利以此作为主张担保的依据。

“裸贷”不仅无效，还可能会涉嫌刑事犯罪。如果出借人以裸照、不雅视频要挟借款人归还超出本金和法律规定的利息，因为高利息部分是明显违法的，出借人以非法占有为目的，对他人实行威胁，索取公私财物数额较大或者多次敲诈勒索，则可能会涉嫌敲诈勒索罪。如果将裸照、不雅视频在网络上大肆传播，情节严重的话，则可能涉嫌传播淫秽物品罪。

美容贷骗局不好证明，应加强防范意识

问法网：女大学生被美容院忽悠，用自己的手机以自己的名义贷下3.5万元支付给美容院，这样的贷款是否有效？

李在珂律师：根据《合同法》规定，当一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危、使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或撤销。但是，女大学生作为成年人，用自己的手机以自己的名义贷款，很难证明违背了自己的真实意愿。大学生一定要慎重对待贷款，不要轻信宣传人员任何口头上的承诺，以免出现维权无门的情况。

现在网络贷款问题频出，贷款公司不规范是一方面原因，但最根本的原因是有些大学生消费观念不正确，为了一时的痛快就提前消费、超额消费。在平时的学习生活中，大学生一定要注意树立正确的消费观，也要提高防范意识，避免落入他人的圈套。